纵腾观察 | 亚马逊、沃尔玛都在用的「先买后付」是获客新招还是隐形炸弹？
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“先买后付”并不是什么新鲜事，早在 2005 年，瑞典的 Klarna 就开创了“先购买，后付钱”（buy now pay later，文中简称 BNPL ）模式。在线电商渗透率日益加速的当下，BNPL 服务商在线上掀起了圈地狂潮。越来越多的在线支付公司和金融科技公司纷纷推出 BNPL 服务，支持在线低价分期购买数百美元以内的商品。
传统数字支付的有力竞争者
8 月 27 日，亚马逊于宣布与 Affirm 达成合作伙伴关系，并表示其正在测试 50 美元或更多的将购买分成较小金额的按月分期付款。美国的某些亚马逊客户将可以使用“先买后付”选项。亚马逊计划在未来几个月内更广泛地提供 BNPL 服务。
作为一种为消费者分摊免息付款的方式，BNPL 服务通常在两个月或更短的时间内将付款分成三或四等分。在沃尔玛的网站上，“先买后付”会出现在结账之前的产品描述页面上。沃尔玛和 Affirm 将一些 BNPL 计划延长至 18 或 24 个月。沃尔玛金融服务副总裁 Julia Unger 表示：“先买后付解决方案通常会引起年轻客户的共鸣，他们将其视为一种付款计划而非债务。”
图一：美国消费者和银行对信贷的需求萎缩使得 BNPL 有机可乘，数据来源如图
信用卡使用频次的下滑引人注目，千禧一代和 Z 世代购物者并不是唯一回避信用卡消费的群体。在过去的一年里，由于收入不确定，消费者以更快的速度偿还信用卡债务，美国消费者支出和新的信用卡账户大幅下降。与前一年相比，2020 年第三季度美国新信用卡账户的数量下降了近 50%（见图一），美国银行在 2020 年 10 月持有7550亿美元的信用卡贷款，比疫情开始时减少了1000亿美元。
看到 BNPL 巨大的潜力，支付公司包括传统银行都在加紧布局。今年 8 月初，数字支付公司 Square 以 290 亿美元收货澳大利亚 BNPL 服务商 Afterpay 。PayPal 于9月8日同意以约27亿美元的价格收购日本 BNPL 初创公司 Paidy 。
BNPL缘何获零售商青睐?
BNPL之所以能够吸引这么多零售商的合作，肯定也有自己的两把刷子，总结下来其优势有五：
图三：BNPL 服务商为商家带来的商品总值（GMV）和增长率（%），数据
报告显示，在商品总值上，头部的 BNPL 服务商对零售商确有帮助。Klarna 在 GMV 贡献方面处于领先地位，2019 年到 2020 年 GMV 从350 亿美元增长到 530 亿美元，增速达 46% （见图三）。Afterpay 增速最快，GMV 同比增长 112% ，这些数字都验证了 BNPL 在推动电子商务销售方面的有效性。
此外，BNPL服务商大都拥有移动应用程序，提供无缝结账体验，这些平台的目标是成为一个购物目的地，消费者可以在这里发现来自同一商家的新产品，这也增加了零售商的交叉销售机会。
对“双刃剑”不可掉以轻心
一件事物总有其两面性，BNPL 也不例外。虽然能给商家带来一定的好处，但BNPL 也不是全然没有缺点：
今年6月，Affirm 遭用户起诉，该用户表示 Affirm 的先买后付产品退货难，商家往往拒绝为有瑕疵的商品退款，用户在退货后，不得不继续还款。如果平台方要求无理由退款，吃亏的往往就是卖家，尤其对小型卖家而言，今年亚马逊延长旺季退货期限，退货成为了一个更令人的头疼的问题。
英国和澳大利亚的监管机构已经在加速围绕 BNPL 立法。英国 BNPL 合同2020 年增长了近四倍，用户达到了 500 万,在对该行业进行了为期四个月的审查后，英国财政部表示，该行业将被纳入监管金融行为管理局的监管之下，这意味着在达成贷款协议之前，需要对消费者进行负担能力检查。
参考资料：
1、cbinsights.com《Disrupting The $8T Payment Card Business: The Outlook On ‘Buy Now, Pay Later’》；
2、路透社《‘Buy now – pay later’ platforms take off during pandemic as worried regulators circle》；
3、mobindustry.net《Buy Now, Pay Later (BNPL) Market Overview: Trends and Technologies》；
4、Worldpay from FIS 《The Global Payments Report》；
5、investors.com《'Buy Now, Pay Later' Consumer Financing Takes On Credit Cards》.
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